一般知識 おまとめローン

おまとめローンの審査に通るコツは?おすすめのおまとめローンを紹介

おまとめローンとは?審査に通るコツやおすすめのカードローンを紹介

カードローンやクレジットカードのキャッシングなどを利用している人が困っているのが、複数の業者からの借り入れです。

「数社から借り入れている借金の金利が高くて全然元金が減らない」、「複数あるカードローンの管理が面倒」、「複数業者からの督促の電話が精神的に辛い」など、複数の借り入れで悩んでいる人はたくさんいます。

そんな方たちにおすすめなのが、おまとめローンです。

目次

 おまとめローンとは?

おまとめローンとは、複数の業者からの債務を借り換えによって一本化するカードローンのことです。

おまとめローンを利用することで、金利の低減や毎月の返済の負担軽減、それに加えて返済の管理を簡単にすることができます。

おまとめローンの目的

おまとめローンが導入された目的は、多重債務者の救済です。

その歴史は、2010年の改正貸金業法施行にまでさかのぼります。

改正貸金業法では、消費者金融が貸付できる総額を債務者の年収の3分の1までに制限する「総量規制」が導入されました。

これにより、複数の業者から借金をしている方が、借金返済のために新たに借り入れをしようとしても、総量規制の影響で審査に落ちてしまうようになったのです。

このような多重債務者を救済するための措置として、おまとめローンが誕生したのです。

おまとめローンは、すでに年収の3分の1以上の借金がある方でも、消費者金融などの貸金業者から新規の借入をすることができるようになりました。

ただし、借入金は他社の債務の返済に充てることが条件です。

おまとめローンのメリット

おまとめローンは、多重債務で悩んでいる方にとってメリットの多い手段です。

ここでは、おまとめローンの5つのメリットについて説明していきます。

借金の支払い総額を減らせる

おまとめローンの一番シンプルなメリットとしては、おまとめローンを利用することで借金の総額を減らせる可能性がある点です。

そもそも借金というものは、借入額が大きければ大きいほど金利は下がります。

その理由は、貸金業者から見ると、貸し付ける金額が大きいほど金利を低くくしても儲かるからです。

複数の業者から借り入れをしている状態というのは、「高い適用金利で少額の借金を複数している」ということなんです。

おまとめローンを利用して、複数の債務を一本化することができれば、「複数の少額な借金」を「一つの多額な借金」にすることができるんです。

こうすれば、元本部分の借金額は変わりませんが、適用金利を下げることができるので、結果的に借金の返済総額を減らすことができる可能性があるということです。

借金の管理が楽になる

複数の業者から借り入れをしている場合、月々の返済日がバラバラで返済を忘れたり間違えたりすることがあります。

また、返済に遅れると督促の電話が複数の業者からかかってきます。

そのため、複数の借金の管理は大変ですし、精神的にもきつかったりします。

おまとめローンで、これらの複数の借り入れを一つの業者に一本化することができれば、返済日は月に1回になりますから、返済忘れの可能性はかなり減らすことができます。

また、万が一返済スケジュールに問題が起こりそうになった時も、借り入れ先は1社だけですから、相談先も1社だけで済みます。

これが複数社からの借金だと、借金をしている業者の数だけ相談・交渉を行う必要が出てくるので非常に手間もかかりますし、精神的にも辛いです。

手数料負担の軽減

多重債務に陥ってしまい、おまとめローンを検討している方からすれば、ほんの少しの費用ですら節約することが大事になってきます。

複数社から借り入れをしている場合、それぞれの業者に個別に返済をしなくてはいけません。

そうすると、何件も振込をしなくてはならなくなります。

借金の返済時の振込手数料は非常にもったいない費用です。

銀行ATMでの振り込みで、1件あたり216円の手数料が毎月かかるとすると、3社から借り入れている場合、月に1,000円近くの手数料を支払うことになります。

年間で10,000円以上も振込手数料を負担しているということです。

借金の金利はしょうがないにしても、振込手数料ほど無駄な費用はありません。

おまとめローンで、借金を一本化できれば振込手数料も最低限に抑えることができるというのも、おまとめローンの一つのメリットです。

借金を把握できる

おまとめローンで借金を一つにまとめることができれば、借金の把握が簡単になります。

借金を正しく把握することは、返済計画を立てるためのの第一歩です。

複数の債務を同時に返済していくと、借金の総額も分かりにくいですし、各業者の金利や返済日の把握も面倒です。

完済予定日もバラバラですし、資金に余裕ができて繰り上げ返済をする際には、どの業者を優先して返済すればいいのかもいちいち調べなければなりません。

なかなか借金生活から抜け出すことができない人の一つの理由として、借金の返済計画を上手に立てることができない事が挙げられます。

そう考えると、おまとめローンを利用して、借金の実態を把握することは、借金生活からの脱却にかなり役立つんです。

精神的ストレスから解放される

おまとめローンの最後のメリットは、精神的ストレスからの解放です。

複数の債務を抱えて生活をするのは、精神的にかなり辛くストレスの溜まる生活です。

月に複数の返済日があると、常に返済日を意識して生活をするようになってしまい、少しでも返済が遅れると容赦なく督促の電話がかかってきます。

督促の電話に出るのも嫌になり、携帯電話が鳴るだけでもストレスを感じるようになり、毎日の生活が借金に支配されてしまうんです。

おまとめローンを利用しても、借金があるという現実から逃げることはできませんが、精神的にはかなり楽になります。

返済日が月に1回になりますから、返済スケジュールも立てやすいですし、万が一の返済が遅れそうになっても複数の業者に連絡するよりは精神的に何倍も楽です。

借金の返済をしていく上でも、精神的な余裕があるということはとても大事ですから、おまとめローンの見逃せないメリットです。

おまとめローンの注意点

おまとめローンで金利が高くなるケースもあるので注意!

大手カードローンの金利の相場は、消費者金融が15.0~18.0%程度、銀行カードローンが14.0~15.0%程度です。

消費者金融でおまとめローンを組んだ場合、利息制限法により100万円以上の借り入れなら上限金利を15%まで下げなければなりません。

しかし、100万円未満の借り入れなら18.0%の金利が適用されるケースがほとんどです。

そのため、消費者金融で100万円未満の借り入れでおまとめローンを組む場合、金利が高くなる可能性が高いので、あまりおすすめはしません。

一方、銀行カードローンの場合、消費者金融よりも金利は低く、金利が下がる可能性はありますが、上記で説明したとおり大幅な削減とまではいかないので気を付けてください。

月々の返済額を減らしたことで返済総額が増えてしまわないよう注意!

月々の返済額の負担が大きくて、おまとめローンを検討しているといった人は結構多いです。

消費者金融等から高い金利で複数の借り入れをしている場合、低金利の銀行カードローン等に借り換えすることで、金利が安くなるケースがあり、月々の返済額を減らすことができます。

しかし、月々の返済額を減らした結果、返済総額が増えてしまうといったことがあるので、きちんとシミュレーションをして月々の返済額、返済期間、返済総額などを把握しておかないと損してしまうケースがあるので気を付けてください。

それと、余裕があるときは積極的に繰上返済をすることが、支払い総額を減らす一番の方法です。

おまとめローンの詐欺に注意!

ここ最近、借金に困った人の弱みにつけこんだおまとめローンの詐欺被害が出ています。

詐欺の手口としては、電話やダイレクトメール等を使って多重債務を一本化するよう勧誘し、申し込んできた人に保証料として小包やレターパック等で送付記録を残さないようにしてお金を送らせます。

その後、連絡が一切取れなくなり、初めて詐欺にあったことに気づくといったケースの被害が出ています。

これらの詐欺業者は大手消費者金融と似通った会社名やロゴで宣伝してくることも多いです。

実際には、大手消費者金融等は電話やダイレクトメール等を使って営業をかけてくることなんて絶対にありません。

切羽詰まると冷静な状況判断が難しくなりますが、こういったケースがあるということを頭に入れて詐欺に合わないように気を付けてください。

よく聞く「おまとめローン」と「借り換えローン」って何が違うの?

様々な情報サイトに「おまとめローン」と「借り換えローン」は一緒に記載されていることが多いですが、どういった違いがあるのかよくわからない人も多いのではないでしょうか。

業者によっては、どちらも同じような意味で使っているケースもありますが、実際には意味が異なります。

おまとめローンには以下の二つのケースがあります。

「おまとめ専用ローン商品」があるケース

一つ目は、他社から借りている複数のローンを代行して返済してくれる「おまとめ専用ローン商品」です。

おまとめ専用ローン商品の特徴として、完済するまでは原則、新たな借り入れができません。意外とこのルールを知らずにおまとめローンに借り換えて後悔する人がいます。

通常のカードローンは基本的に利用目的が自由ですが、おまとめローンは利用目的が「借り換え」です。

そのため、通常のカードローンのように何度も繰り返し借り入れすることができず、一度契約したら完済するまでは新たな借り入れができないのです。

もし、借金を完済していないのに他の業者から新たに借り入れたことがバレると、おまとめローンの業者から一括返済を求められるケースもあるので注意してください。

カードローン業者は個人信用情報機関というところで誰がどこからどれだけお金を借りたか把握できるので、そのような行為はバレてしまいます。

「おまとめ専用ローン商品」はないけれど、おまとめできるケース

二つ目は、「おまとめ専用ローン商品」はないけれども通常のカードローンとして借り入れする際に借入目的を「他社での借り入れをまとめる」を選択して申し込むケースです。

しかし、これは通常のカードローンであるため、借入目的を「他社での借り入れをまとめる」を選択していたとしても、利用目的は自由で何度も繰り返し借り入れが可能です。

そのため、一つ目の「おまとめ専用ローン商品」とは少し意味は異なりますが、こちらも業者によっては「おまとめローン」と呼んでます。

結局のところ、おまとめローンと借り換えローンはどっちがいいの?

借り換えローンなら利用目的が自由なので、病気や怪我をした際などにも自由に返済することが可能です。

そういった点では、きちんと計画的に返済していける人は借り換えローンでもいいですが、多重債務に困っていて本気で借金を返済したい人は利用目的が借り換えに限定されているおまとめローンをおすすめします。

おまとめ専用ローン商品があるカードローン

おまとめ専用ローン商品は、他社から借りている複数のローンを代行して返済してくれます。ただし、完済するまでは原則、新たな借り入れができませんので注意してください。

  • アイフル
  • 東京スター銀行
  • プロミス
  • アコム

おまとめ専用ローン商品はないけど、借入目的がおまとめならOKなカードローン

おまとめ専用ローン商品はないので、他社から借りている複数のローンを代行してくれませんので、自分でおまとめで借り入れて各社へ返済しなければなりません。その代わり、通常のカードローンの扱いになるため、利用目的は自由で何度も繰り返し借り入れが可能です

  • バンクイック
  • レイク
  • モビット
  • ノーローン

おまとめローンの審査の流れ

一般的なおまとめローンの簡単な審査の流れを紹介します。

  1. 申し込み・必要書類の提出
  2. 審査完了
  3. 契約
  4. おまとめローンの会社が代行して他社へ振込

自分自身では現在契約している複数の業者へ返済したりする必要がないため、とても便利です。

おまとめローンサービスはないけれども、借入目的がおまとめならOKなカードローンについては、契約までの流れは同じですが、自分自身で現在契約している複数の業者へ返済しなければならないので、少し面倒ではあります。

おまとめローンの審査で見られるポイントは?

おまとめローンの審査は、通常のカードローンの審査に比べて厳しいと言われています。

複数の借り入れを一本化するので、借入金額も大きくなるケースが多いため審査が厳しくなるのも当然です。

おまとめローンの審査に通過するために、どんなところを審査で見られているのかをしっかり把握し、審査通過に向けた対策をしましょう。

他社借入の件数が多くないか

おまとめローンは複数の債務を一本化するものですが、あまり借入件数が多いと審査に通りにくくなる可能性があります。

目安としては、3社程度までなら大丈夫かと思いますが、4社、5社と増えてくるとその分審査に通る可能性は低くなるでしょう。

短期間で複数社へ申し込んでいないか

おまとめローンの申し込みをする際に、短期間で複数の業者へ申し込みをしていたら要注意人物と判断される可能性があります。

これらの申し込み情報は全て信用情報で確認されますので、気をつけなければなりません。

ちなみに1ヶ月に3社以上申し込んだら審査に通る可能性は難しくなる可能性があります。

他社に借り入れを申し込んだという履歴は、信用情報機関に6ヶ月間は保存されていますので、他社で審査に落ちたとしても最低6カ月は期間を空けた方がいいかもしれません。

勤続年数は長いか

信用という意味では、やはり勤続年数が長い方が信用されます。

少なくても1年間は同じ会社で働いていないと、おまとめローンの審査に通るのは難しいでしょう。

ちなみに、職業に関してもやはりパート・アルバイト・中小企業等より大手企業のサラリーマンや公務員の方が信用度は上がります。

ブラックリストに載っていないか

信用情報機関に事故情報が載っていることを、一般的にブラックリストに載っていると言います。

どうしたらブラックリストに載ってしまうかというと、カードローンやクレジットカードの返済等を3ヶ月以上遅延・延滞したり、債務整理をしたケース等です。

一度ブラックリストに載ると事故情報が最低でも5年は残ってしまうので、その期間はおまとめローンの審査に通るのはとても難しいでしょう。

おまとめローンの審査に通るコツ

おまとめローンは、通常のカードローン以上に審査をしっかりとしています。

しかし、ちょっとした審査に通るコツを知っておくだけで審査通過の可能性が上がることもあります。

そこで、おまとめローンの審査に通るコツを紹介しておきます。

公式HPでおまとめローンを積極的にPRしている業者を選ぶ

おまとめローンに関しては、業者によって力を入れている業者と、そうでない業者があります。

貸金業者にとって、おまとめローンは儲かる一方で、返済が滞るというリスクもある商品なわけです。

ですから、おまとめローンを積極的にPRしている業者の方が審査には通りやすいと考えられます。

カードローン業者のHP等で目立つところに「おまとめ・借り換えOK」等のフレーズでPRしていれば、それは積極的におまとめで融資をしたいと考えている業者です。

おまとめに消極的な業者を選んでも審査に落ちるだけなので、まずは積極的な業者選びから始めましょう。

金利がおまとめローン向きの設定になっているか確認する

基本的に金利というものは、たくさんお金を借りれば金利が安くなり、少額であれば金利が高くなります。

借入額を増やせば増やすほど、しっかりと金利を下げてくれる業者は、金利を下げてでも貸付額を増やしたいと考えている業者だということです。

そうした場合、おまとめローンを検討している顧客は、他社の借金を一度に自社に乗り換えてくれる可能性が高いわけですから、おまとめローンには積極的である可能性が高いということです。

このように金利一つを見てもカードローン業者がどういうターゲット層を狙っているのかがわかりますから、カードローン業者の特徴を見抜くことが大切です。

消費者金融系のおすすめおまとめローン

アコム 借換え専用ローン

金利 7.7%~18.0%
限度額 1万円~300万円
総量規制 対象外

アコムは「貸金業法に基づく借り換え専用ローン」という総量規制例外貸付の商品がある消費者金融です。

そのため、他社での複数の借り入れを一本化して金利負担を軽減することができます。

アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループとも提携をしている業界1位の消費者金融です。

積極的な融資姿勢で有名なアコムですから、審査が不安な方にもおすすめできるカードローンです。

アコムは在籍確認なし?審査の流れと即日でお金を借りる方法を紹介

アイフル おまとめMAX(かりかえMAX)

金利 12.0%~15.0%
限度額 1万円~500万円
総量規制 対象外

アイフルは、「おまとめMAX」とおいうおまとめ専用ローン商品を取り扱っており、総量規制例外貸付が可能な消費者金融です。

アイフルの「おまとめMAX」は、上限金利が銀行カードローンと同程度の水準に設定されているので、消費者金融の債務を一本化して金利負担を軽減することが期待できます。

WEBから新規申込をした後、おまとめローンを利用したい旨を伝えることで「おまとめMAX」を利用することができます。

アイフルの審査の流れは?在籍確認なしで借りれるの?

銀行系のおすすめおまとめローン

東京スター銀行 おまとめローン

金利 5.8%~14.8%
限度額 1,000万円
総量規制 対象外

東京スター銀行は銀行系カードローンでは珍しいおまとめ専用商品を展開している金融機関です。

証書貸付による貸し付けで、カードローンのように何度も借り入れすることはできず、返済専用の商品となります。

消費者金融系のおまとめローンに比べると、審査に時間がかかり、審査も通りにくいといった口コミをよく見かけます。

横浜銀行 おまとめローン

金利 1.9% ~ 14.6%
限度額 10万円 ~ 1000万円
総量規制 対象外

横浜銀行は関東に在住の方しか利用できませんが、口座を持っていればおまとめローンを利用できます。

消費者金融系・銀行系おまとめローンの中でもトップクラスの下限金利となっています。

イオン銀行おまとめローン

金利  3.8%~13.5%
限度額 30~700万円
総量規制 対象外

イオン銀行は、おまとめローン・フリーローンとして利用可能です。10万円単位で最大700万円まで借り入れでき、手続きもWEBで簡単スピーディーです。

金利も下限金利が3.8%と消費者金融に比べるとかなり低い設定となっています。

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